“我们需要各个国家都认识到微型信贷的重要性，重视微型金融,将其融入常规的金融系统中，这将会令微型金融发挥无穷力量。” 

——格莱珉银行创始人、诺贝尔和平奖获得者穆罕默德•尤努斯

你好，盐城小贷

黄国标

（一）

小贷？呵呵。

作为一名金融业内人士，对小额贷款公司的第一印象，是从表弟那儿获得的。不知道生下来就那样，还是小时候玩耍摔坏的，表弟走路时从来不敢三心二意、东张西望，因为他看到的世界都是一高一低的。大约7、8年前吧，表弟想跟我们一样，与世界平视，当然更希望世界可以平等地对待自己。他张罗着办了一个养猪场，七拼八凑，还差5万块，经人介绍，从一家“小贷公司”很顺利地借到了钱。

那些日子，笑容就像春天的花一般，绽放在表弟的脸上，就连我那来自云之南的弟媳，也是脚底生风，跑前忙后地当起了“喂猪婆”。然而，表弟又一次被这世界捉弄了，那年发生了“非洲猪瘟”，表弟一家好吃好睡侍奉的几十头肥猪生生的被活埋了。贷款是没办法按时还了，表弟一家的噩梦也从此开始了，家里被闹得鸡犬不宁，弟媳也忍痛丢下儿子和丈夫，偷偷地跑回了云南。

遭遇了如此变故，本以为表弟会像那待宰的肥猪一样干嚎不已，没想到他冷静得出奇，只是小声的骂了几句：不知道哪来的狗屁专家，说什么只要站在风口上，猪也会飞上天的，可怜我的那些猪啊，终于飞上西天了……据说，那个恶意催债的是家山寨版的“小贷公司”，但那是后话，可我头脑中的“小贷”烙印，就这样被深深地打上了。

（二）

与其他人不一样，接到盐城小贷行业协会“第三只眼睛看小贷”活动的邀请，我非常爽快地就答应了。同行的一位老师说，他远在省城工作的女儿，听他说要参加这么个活动，特地打来电话，提醒她爸爸千万小心，可别让什么小贷协会、小贷公司下了“套”。可我早有这样的打算，甚至可以说是蓄谋已久了，我倒要看看，做小贷的，都是一群什么样的人，干些怎样的事。也许，我“走进小贷”之日，正是揭开小贷的“画皮”之时。

先拿到了一沓资料，是几十期《盐城小贷简报》。流氓不可怕，就怕流氓有文化。装，继续装，看你还能装到什么时候。城南新区新都农村小额贷款公司，看上去也都有模有样，董事长、执行董事、监事、总经理一应俱全，下设业务发展部、财务运营部、综合管理部、法务部，法人治理架构还蛮到位的，组织机构设置也算合理。接待我们的，是位姓沈的总经理，一个干练利索的女人，她说的不算多，但几组数据让人印象深刻：贷款余额2.4亿元，不良率4.8％；客户总数1600户，户平贷款余额15万元；2022年1～11月，实现营业收入2962万元，上缴税金646万元，“全国优秀小贷公司”、“江苏省优秀企业”……

“有一个比喻，大型银行好比高档酒店，如果业务做的都是高大上的公务接待，要考虑政策性风险；中型银行犹如中档酒店，面向中产阶层，市场性风险就比较突出，如疫情反复；而小贷公司则是烧饼店、包子铺，服务的都是草根百姓，解决的是金融服务的最后一公里。我们小贷公司就是这样的新型地方金融组织，普惠金融的新兴生力军。”陈大中，江苏省小贷行业协会监事长，盐城市小贷行业协会副会长兼秘书长，他的这一段插话，也许并不那么的贴切和准确，却也比较生动和形象，我不由得多看了他几眼。

“姑娘，这是我卖粮食的钱，你们数数，今年就这样了，明年春上再来找你们借。”在建湖东昇小贷公司，正好遇到上冈镇一个种粮大户，用蛇皮袋子背着现金来还贷款。总经理季小凯才30多一点，但聊起小贷来却一套一套的：小额分散，最小的一笔贷款，只有几千块；小额短期，远约近还，常借常还；小额低息，帮客户算细账，节约资金成本。不仅市场定位非常准确，坚持做大银行不愿做、做不了、做不好的事，而且在防范风险上很有办法，与金融科技公司合作，开发了风险评估、授信审批、用款发放、贷后催收等一整套的系统，在手机和平板电脑上就能操作。

一旁的同事说，去年，小凯的岳父介绍了4个客户，都被他否掉了，一分钱贷款都没有放。刚开始，岳父的意见很大，后来一个客户在其他银行拿到了贷款，最终形成了坏账，这才理解了他。小凯说，我们与地方经济社会事业同频共振，不是嘴上喊喊的。例如，上冈镇前几年加快城市化进程，“东昇”就把获客活客的重点，放在市政建设、旧城改造、绿化工程上。反之，这两年房地产市场处于盘整期，不少地方房屋成交价缩水30％～40％，如果这个时候再去大面积推广房抵贷业务，不陷进去才怪，所谓顺势者昌，逆势者亡。难怪有人说，工作现场有神灵，哪怕你只打过一次仗，就胜过所有只读过兵书的人。

秦海孙就是一个当兵的人，也开过5年的大货车，典型的“半路出家”，但却把滨海华信农村小额贷款有限公司经营得有声有色。所有来过华信的人，都被这里的“党建园地”“华信微刊”震撼到了。我也一样，一个小贷公司，总共就10个人，但清一色的中共党员，一个党员，一面旗帜，在这里被诠释得淋漓尽致。殊不知，我是做了功课来的，冷不丁，我冒出一句：听说你们的贷款不良率达85％？“是的！”想不到，海孙丝毫没有回避，回答得十分干脆。“不过，到目前，我们的不良已经下降到20％多一点。”怎么可能，哪一笔不良，不是一块难啃的“硬骨头”，哄哄别人可以，但蒙混我可不那么容易。

海孙顿了顿说，我只说一件事，一个客户欠华信163万元，我前后跟他处了9年朋友，硬生生的把借钱的人处成了亲人，把欠小贷公司的钱变成了个人的人情债。前不久，这位客户从亲友那里借了钱，一次性归还了50万，剩下的承诺每年归还10万元。要知道，该客户企业经营不善，在其他银行还有巨额债务，可他却非常动情地对海孙说，兄弟对我这么好，我再不想办法还钱，还是个人吗？！

有人说，欠债还钱，天经地义，让客户还贷款，或许并不那么神奇，但让人叹为观止的是，海孙不但让他将拖欠了多少年的陈年旧账还了，而且还成了亲密无间的朋友，自己是华信的铁杆客户不算，还为华信介绍一个又一个新的客户。这个现象，不是简单地用一句“不打不相识”能够解释的，这背后，可能有更深层次的逻辑。谜底很快揭开了，与海孙加了微信后，他发来一张电子名片，上面有一句他的座右铭：“经营企业就是经营人生，发展企业就是奉献社会。”

小贷？嗯嗯。

（三）

2020年10月15日，一场名为“民间借贷利率标准司法解释与金融服务实体经济”的闭门研讨会在北京召开，参加研讨会的有全国人大法工委、最高人民法院、中国人民大学、中国政法大学的专家，《人民日报》全国党媒信息公共平台的编辑记者，陈大中应邀出席了会议，并作了《新规（指最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定）对小贷行业的影响及对策建议》的主旨发言，引发广泛关注和讨论，小贷人登堂入室，开创了参与立法的先河。

让我们把镜头聚焦，看看盐城小贷行业的总体概况：到2021年末，全市正常经营的小贷公司30家，客户总量5914户，贷款余额24.07亿元，其中农户和农业经济组织贷款5918笔、余额21.36亿元，占88.78％；工业企业和个体工商户贷款245笔、余额2.7亿元，占11.22％。当年实现净利润9372万元。A级以上机构23家，占85.18％，处于全省领先位置。近年来，吸引了全国数十家小贷行业协会或小贷公司前来参观学习，被业内称之为小贷公司高质量发展的“盐城模式”。

数字无言，发展有痕。数字是冷冰冰的，但小贷人背后的奉献却是活生生的。据东亭科技小贷公司董事长孟进东介绍，公司29个人，基本上每天都是“7进7出”，早上7时出门，晚上7时回单位整理材料，力争当天有回音，次日能下款。累计服务了近500家小微企业，每年为客户节约4500多万元的“过桥”成本。用江苏省小贷行业协会苗新志会长的话说，盐城小贷行业实现了“三个一”：一张名片，作为了解盐城、宣传盐城、走进盐城的名片之一，盐城的小贷行业走向了全省、走向了全国；一份简报，《盐城小贷简报》累计出刊180期，通报情况，交流信息，探讨问题，在全国小贷行业有较大的影响力和美誉度；一个专家，“问问盐城陈大中”，几乎成了小贷人的“口头禅”。小贷款做出了大贡献，小产品做出了大市场，小业务做出了大影响。

小贷？啧啧。

（作者系中国金融作家协会会员，中国写作学会公文写作专业委员会会员，盐城市金融研究院顾问、研究员，盐城师范学院兼职教授，盐城工学院全球价值链大数据研究中心特聘研究员）